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起底51信用卡:年赚21亿涉暴力催收,子公司给714高炮导流

独角兽51信用卡和他的创始人孙海涛正陷入一场巨大的风波中。这家此前知名度局限在业内和杭州本地的互联网金融公司,正被推向大众视野。 今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常…

独角兽51信用卡和他的创始人孙海涛正陷入一场巨大的风波中。这家此前知名度局限在业内和杭州本地的互联网金融公司,正被推向大众视野。

今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

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10月21日,杭州警方进入51信用卡位于浙江省杭州市西湖区西溪谷国际商务中心G座办公楼调查。受此消息影响,当日51信用卡港股午间开盘暴跌近40%,同日13时50分起暂停买卖。

10月22日6时03分,51信用卡CEO孙海涛发表致歉声明,“这个风波是因为我们管理上的不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为。”

年净利润21亿,七成信贷撮合服务费惹争议

据天眼查信息,51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,成立于2012年5月,法定代表人为孙海涛。

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官网信息显示,目前51信用卡旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP,拥有超过1亿激活用户。公司为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务。

2012年至2015年,51信用卡的业务还较为单一,是一个纯工具型产品,主要提供代开信用卡和信用卡管理服务,每年净利润皆为负数。

但是商机很快来临。2015年,凭借多年用户积累,51信用卡开展了信贷撮合业务——通过旗下“51人品贷”平台,吸引大量客源,为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流以赚取服务费。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。借贷利率方面,《通知》禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。这意味着,P2P平台不得撮合或变相撮合利率在36%以上的借贷业务,预先在借贷资金中扣除利息的“斩头息”也不被允许。此后,51信用卡的信贷撮合服务费由先行扣除改为分期缴付。

但这并没有影响51信用卡一路上升的势头。2018年7月13日,公司登陆港交所,开盘价为8.76港币,开盘后一分钟创下历史高点9.35港币,收盘价9.10港币,市值108亿港币。

公司上市后首份年报显示,2018年实现营收28.12亿元,较2017年增长24%;净利润21.69亿元。从具体收入构成来看,信贷撮合及服务费在51信用卡2018年的总收入中占比依然最高,占比为73.1%,较2017年增长26.3%,达20.56亿元。

2019半年报显示,51信用卡今年上半年的营收超14亿元人民币,较2018年同期增长9.8%;经调整净利润为3.09亿元人民币,较2018年同期增长12.9%。

但是,巨大的财富背后也有争议。大量涉嫌软暴力催债的投诉,把51信用卡彻底拖入舆论风暴。

10月22日,南都记者在投诉平台“黑猫投诉”搜索到162条有关51人品贷的投诉,被指“暴力催收、高利贷、恐吓、砍头息”等。一条9月20日商家已回复的投诉内容显示,“51人品贷不听客户解释原因,态度恶劣,而且自称是工作人员却没有工号,换了好几个城市的电话号码骚扰客户,干扰了正常工作和生活,还发信息要上门,恐吓客户!还发信息要发信件到居住地。”

连续三次创业,称是信用卡重度使用者

孙海涛作为这家业内知名的互联网金融公司的掌门人,创业之初并没有金融和计算机背景。

据杭州电子科技大学校友网站介绍,孙海涛1980年出生于安徽的一个小乡镇,1998年入读该校工商管理专业,学生时代因为想要补贴家用开始尝试创业小项目。他在校园里转卖过来自义乌的新年贺卡,设立过“无人报刊亭”请同学们自己投币自己取用,还曾改装转买过二手笔记本电脑。

2004年,孙海涛的第一笔创业资金来自做早点生意的父亲。带着父亲给的8万元,他找到了几位同学,一起筹集50万元,开启了第一次创业征程——E都市三维地图。这是一款提供卫星定位和社区签到的免费三维地图软件,但因为没有找到较好的盈利模式,企业未能快速成长。

第二次创业他创立了房途网,一家拥有三维地图找房功能的房产网站,成为当时的“大学生创业之星”。他曾向媒体回忆当时的焦虑,“各种采访、投资、光环接踵而来,但我觉得我要做一个符合各种期望的公司。这种迭代与外界期许的对冲,对创业者来说也是一种困境。”

因为连续创业对资金的需求很大,孙海涛成为了一个信用卡重度使用者。2018年,他在接受专访时表示,“信用卡给我安全感,因为它有额度,你未必马上用,但未来是不可预测的,比如有些生活上的开支和应酬,这是我对信用卡早期的认识。”

渐渐地,他产生了一个创业点子,决定创办51账单,也就是51信用卡的前身。“用户只需将账单邮箱与系统绑定或者发一封电子邮件到指定的地址,所有银行账单信息都会展现在智能手机里,这个软件还会分析数据和及时提醒还款。”据他介绍,小团队在酒店封闭开发了一个月,未经宣传的上线初期,就拥有了2万余个下载量。

给“714高炮”导流,未经用户同意收集个人信息被点名

51信用卡此前曾被市场广泛看好。根据2017年Oliver Wyman报告,51信用卡为中国首个且最大的在线信用卡管理平台、中国最大的独立在线信用卡申请平台,同时亦是以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融市场。公司曾获得CB Insights“全球金融科技独角兽”、毕马威“中国领先金融科技50强”、《福布斯》“中国互联网金融50强”等奖项。

天眼查数据显示,上市前51信用卡共获得7轮融资。2012年华映资本领投了天使轮;2013年华映资本、SIG、清流资本领投了A轮;2014年完成由GGV领投,京东、小米跟投的B轮;2015年完成新湖中宝投资的B1轮融资;2016年完成由新湖中宝、天图投资、嘉实投资等领投的C轮系列融资;2017年完成了新俊逸投资、泛城资产、常州高新投、领沨资本、汉云的Pre-IPO融资。

但今年以来,51信用卡已被多次点名。

3月,51信用卡旗下全资子公司北京鼎力创世科技有限公司运营的“给你花”被央视315晚会曝光,存在给“714高炮”导流的行为。据知情人士介绍,“714高炮”指期限为7天或14天的高利息网络贷款,其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”,利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,民间借贷年化利率24%以内受法律保护。

2019年7月1日,工业和信息化部发布了工业和信息化部关于电信服务质量的通告(2019年第2号)。通告中显示,杭州尚牛信息技术有限公司开发的51人品贷存在未经用户同意收集个人信息的行为。

2018年上市后,51信用卡的股票一直处于颓势。2019年10月18日,51信用卡股价跌至2.71港币,相比历史高点跌去71.02%, 2019年10月21日,随着被调查消息扩散,更是给股价致命一击。当日51信用卡港股午间开盘暴跌近40%。22日,51信用卡宣布,已向联交所申请其股份自2019年10月22日13时起在联交所恢复买卖,午盘开市后拉涨,股价一度涨逾30%。

“我们的股票代码是2051.HK,我希望自己为这家公司打拼到2051年,那年我71岁。”孙海涛曾在上市仪式上说。

采写:南都见习记者 诸未静

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